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融360天机风控:借助大数据洞察金融机构存量用

发布时间: 2019-09-09

  长期以来,传统金融机构往往更聚焦于新用户的获客,对已有的存量用户投入和挖掘不深。近几年来,随着人口红利逐渐消失,移动互联网用户增量饱和,充分盘活、经营现有流量便成为了各行各业全新的机遇与挑战。手机现场报码开奖直播在金融行业,传统商业银行、消费金融公司与互联网巨头已经先后入局,线上获客的门槛越来越高。行业格局已经趋于固定,不可避免地进入存量掘金时代。

  移动互联网时代,用户数据呈几何倍增长,靠传统的人工方式来激活存量用户必然捉襟见肘、顾此失彼。如何借助人工智能、大数据等技术,充分利用数据价值解决金融机构“活客”困境,在现有流量基础上真正实现“存量掘金”成为了金融机构亟需解决的的重要命题。

  融360简普科技(NYSE:JT)旗下专业一站式风控服务平台——融 360 天机风控致力于利用大数据、人工智能和云计算等技术,为银行、消费金融公司和网络小贷公司等金融机构提供专业一站式风控服务,以场景金融数据生态为基础,智能风控中台和联合建模实验室为支撑,为智能营销获客,联营信用卡、零售金融全流程风控管理提供完整的解决方案。

  存量用户,是指某个时间段里已有的客户,与新增客户相对应。对于金融机构而言,存量用户是指在该机构已经有账户、存款或购买产品的用户。以银行线下网点为例,网点内包含存款、贷款、理财、缴纳水电费等不同种类的业务与产品,在某网点完成一项业务,并在该行留下账户的用户,就成为这个网点的存量用户。

  一个银行网点往往积累了成千上万的存量用户。如何将这些用户从线下转为线上,并真正找到用户需求,通过有效的手段让产品触达用户痛点,是银行人不断追求的“武林秘籍”。

  传统金融机构往往按照用户资金等级将用户分层,团队不同成员对不同资金量级的用户进行管理。然而这种传统的分层方法,分析维度较少,不能满足银行数字化转型的新需求。

  在数据爆炸的移动互联网时代,金融机构通过人工智能、大数据等技术基于用户生命周期构建用户分层种类,关注存量客户的年龄、职业、社会属性、用户价值、理财偏好、风险偏好、消费偏好、营销激励偏好等,才能建立起行之有效的数字化用户分类系统,进而制定分层营销方案,针对存量用户有的放矢进行有效营销。

  以代发工资客群为例,就是银行天然的存量客户群体。通过分析用户资金量、资金留存时间、留存资金所购产品,可以将代发工资客群分为代发脱落用户、资产流失用户、潜在投资用户和潜在活跃投资用户。对于流失用户,金融机构可以基于不同的用户画像制定针对性挽回策略。对于潜在的投资用户,则可以通过模型算法挖掘,并基于用户画像制定精细化营销策略,从而激活了整个代发工资的存量用户客群。

  在存量用户分层细化的基础上,金融机构需要基于用户画像对用户需求进行精准定位,通过金融产品和服务激活用户。然而,传统金融机构长期习惯于以人工地推“促活”的方式,缺乏盘活庞大存量用户群体的经验,不知如何下手制定精准的策略深挖用户价值,激活休眠用户。

  随着技术发展,金融科技已经成为推动移动金融服务创新的重要驱动力,金融机构借助于以大数据、人工智能等技术为基础的智能风控服务,可以通过丰富的线上用户数据维度,对用户需求精准定位,让金融产品和服务更好触达消费者“痛点”。

  以银行系统为例,庞大的借记卡用户群就是一块存量用户“大蛋糕”。央行数据显示,截至 2019 年第一季度末,全国银行卡在用发卡数量77.73 亿张,环比增长2.32。其中,借记卡在用发卡数量70. 83 亿张,环比增长2.48%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6. 9 亿张,环比增长0.63%。全国人均持有银行卡5. 57 张,其中,人均持有信用卡和借贷合一卡0. 49 张。

  如果用传统的营销策略来激活这部分用户资源,必然会给金融机构带来高额的营销费用,对应的用户转化率并不理想。近几年,金融科技的崛起与助贷机构的出现,为传统金融机构提供了新的解决方案。

  借助大数据挖掘、机器学习预测模型等技术,专业一站式风控服务平台融 360 天机风控可以根据用户的年龄、职业、社会属性等社会化标签,构建用户画像和行为特征,建立起数字化用户分类系统,常见的用户群体分类有白领客群,公务员客群,年轻化客群、老龄化客群、强借贷需求客群、强理财需求客群等等。

  以强借贷需求客群为例,融 360 天机风控通过机器学习挖掘海量数据,持续丰富用户画像,帮助金融机构识别出有强借贷需求的用户,从而以较低成本高效触及用户需求,帮助机构迅速激活“休眠”用户,并根据真实信贷表现数据为该类用户提供提额服务,盘活存量资源,在大大节省金融机构获客成本的同时,完善了机构的风控体系,提升机构的盈利能力。

  另一方面,针对休眠的信贷与信用卡用户,复贷提额也是行之有效的激活方式。然而,由于征信体系不完善、数据孤岛等问题,金融机构往往无法了解存量用户的真实情况,无法进行准确的风险评估。盲目对存量用户提额,很可能会提高逾期率和坏账率,增加风险。

  融 360 天机风控能为金融机构提供全生命周期的风控服务,并专门提出针对高效、合理提额的解决办法。针对新客户,天机风控可以根据多维度用户数据,通过机器学习模型、用户多头情况精准定位用户授信额度区间。

  针对存量客户,融 360 天机风控可以根据用户在初次用信和当前时间的信用数据、资质数据,通过天机提额资质模型判断用户是否具有提额资格;再实时监控用户资质、还款能力意愿的变化,对于有提额需求的用户,天机提额额度模型将提供精准的提额建议。

  同时,融 360 天机风控还提供贷中监控预警服务:其贷中产品能对用户行为、数据进行实时监控,为机构提供专业化、定制化的贷中监控和预警,更好地帮助机构预知风险,减小坏账损失。

  目前,融 360 天机风控服务平台已累计服务数千家金融机构,其信息安全管理和服务、过程组织、大数据研发、项目管理等能力均达到国际先进水平,获得了国际权威信息安全管理体系ISO27001 认证和国际软件领域认证机构颁发的CMMI3 级资质证书。未来,融 360 天机风控将持续加大创新力度,助力金融机构盘活存量用户,掘金万亿消费金融市场。



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